第四章

1、实现三性原则途径

1)提高贷款安全性的途径

加强贷款的资信调查;落实贷款的担保条件;把好贷款审批关;加强贷款检查;合法守规经营;强化对问题贷款的管理。

2)提高贷款流动性的途径

正确选择贷款的投向(这是按期收回本息，提高流动性的先决条件)

优化贷款期限结构(结构是否合理，是决定流动性高低的基本因素)

合理确定贷款期限(以存款期限确定贷款期限)

3)提高贷款盈利性的途径

增加收入：贷款利率↑，贷款数量↑

减少支出：筹资成本↓ ，工作效率↑，经营费用↓

此外，优化贷款结构，↑经营管理水平

2、安全性、流动性、盈利性的协调

(一)三原则的关系

“相互矛盾”

长期贷款安全性差，流动性低，但盈利水平高;

短期贷款安全性好，流动性高，但盈利水平低。

“相互统一”

安全性是关键、或前提;

流动性是条件;盈利性是目标

(二)三项原则的协调

1)三原则之间的矛盾加大了银行信贷管理的难度，而它们之间的统一性又为协调这些矛盾提供了条件与可能。

2)协调的准则

3、贷款政策 是银行为指导贷款决策而制定的规则和程序。

制定贷款政策的依据

1)有关法律、法规和国家的财政、货币政策

2)银行的资本金状况

3)银行的负债结构及其稳定性

4)服务地区的经济条件和经济周期

5)银行信贷人员的素质

6)商业银行竞争的发展战略和内控原则

贷款政策的内容

(一)贷款规模政策

1)含义：指银行在一定时期的贷款数量。

2)贷款规模的三个影响因素

①贷款的需求量——借款人

②中央银行贷款的松紧——货币政策和信贷政策

③贷款的可供量——银行的可用资金量

3)贷款规模的控制

①银行贷款规模政策的基本问题是适度控制贷款规模。

②贷款是银行调节经济的重要手段，故必须做到适度。

(二)贷款结构政策

1)贷款结构——指贷款金额、还款期限、还款方式、贷款支持(担保)、利率，以及其他方面限制性等要素的安排。

2)贷款结构调整的对策

①贷款结构与产业结构、区域发展等密切相关?

(贷款结构政策包括区域贷款政策、产业贷款政策、企业贷款政策、产品贷款政策等)

②贷款结构的调整——优化?

拓展优质客户

建立退出机制，压缩劣质客户

4、（1）存量控制法。 贷款存量，亦即某一时点上的贷款余额。存量控制法就是控制贷款余额的方法。借款人的贷款余额不超过控制额度前提下可反复周转使用贷款，适用于临时性、周转性贷款的管理。

（2）流量控制法。 流量，亦即一定时期内贷款的累计发放额。流量控制法是控制贷款累计发放额的管理方法。贷款额度可以一次用完，也可分次用完，即用即减，直至全部用完。适用于那些需要严格控制规模的贷款和一些专项性贷款。